michael longmire 689531 unsplash

Pozytywna historia kredytowa jest podstawą, jeśli chcemy ubiegać się o kredyt czy pożyczkę. Większość instytucji finansowych zwraca na nią dużą uwagę. Jak ją sprawdzić? Co zrobić, jeśli jest negatywna? Istnieje na to kilka skutecznych rozwiązań, dzięki którym możemy poprawić jej stan i zwiększyć swoje szanse na skorzystanie z preferowanej oferty.

Czym jest historia kredytowa?

Za tym pojęciem kryją się wszystkie zgromadzone dane klienta, związane z produktami kredytowymi. W historii kredytowej zawarte są informacje na temat zaciągniętych wcześniej zadłużeń i aktywnych zobowiązań. Można w niej znaleźć także terminowość spłaty konkretnych produktów finansowych. W skład historii kredytowej wchodzą nie tylko kredyty, pożyczki czy chwilówki, ale też np. karty kredytowe.

Informacje o kliencie przechowywane są w bazach dłużników. W Polsce najpopularniejsze z nich to m.in. BIG, KRD, ERIF czy BIK, jednak ta ostatnia jest jedną z największych i najczęściej używanych przez instytucje finansowe. Co ważne, BIK rejestruje, oprócz klientów banków i SKOK-ów, osoby korzystające z ofert pozabankowych firm pożyczkowych (jednak nie wszystkie takie podmioty z nim współpracują).

Rejestrowanie historii kredytowej zaczyna się w momencie podpisania przez osobę ubiegającą się o finansowanie pierwszej umowy dotyczącej produktu kredytowego. Odpowiednie informacje są także zapisywane w przypadku samego ubiegania się o pożyczkę czy kredyt, niezależnie od ostatecznej decyzji instytucji finansowej. Do odpowiednich baz danych trafiają też wpisy o sposobie spłaty zobowiązań - jeśli nastąpią jakieś opóźnienia, ten fakt również zostanie zarejestrowany.

Przy ubieganiu się o finansowanie analiza historii kredytowej jest kluczowa, jeśli chodzi o ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Gdy będzie ona negatywna, szanse na otrzymanie pieniędzy drastycznie spadają. Warto więc zadbać o to, aby była ona jak najlepsza i postarać się ją poprawić.

Niestety rzeczywistość bywa brutalna i nie zawsze to takie proste, a jeśli z jakiegoś powodu nie jest to w ogóle możliwe, dobrym wyjściem na otrzymanie finansowania, pomimo negatywnych wpisów w rejestrze dłużników, może być pożyczka bez bik.

Gdzie można sprawdzić swoją historię kredytową?

Aby poprawić negatywną historię kredytową należy najpierw ją sprawdzić, żeby wiedzieć, co wymaga naszych działań - ważne, że nie trzeba nawet wychodzić z domu. Na początku wymagane jest założenie konta na stronie Biura Informacji Kredytowej według dostępnych instrukcji. Po zalogowaniu wystarczy kliknąć zakładkę poświęconą raportom i wybrać odpowiedni wariant. BIK oferuje pojedynczy raport w cenie 39 zł lub pakiet 12 raportów, którego koszt to 99 za rok - dokumenty dostępne są w formie cyfrowej.

W pobranym raporcie znajduje się szczegółowa historia zobowiązań (także faktur za prąd czy telefon), wskaźnik sytuacji płatniczej i scoring, czyli ocena punktowa BIK. Dzięki temu dokumentowi określenie swojej historii kredytowej stanie się dużo łatwiejsze.
Skuteczne sposoby na poprawienie negatywnej historii kredytowej

Kiedy już wiadomo na czym stoimy, możemy ustalić, które elementy naszej historii kredytowej wymagają poprawy. Po ustaleniu słabych punktów warto zastanowić się nad sposobami zwiększającymi naszą reputację w oczach instytucji finansowych. Nie na wszystkie parametry można mieć wpływ, jednak warto poczynić kilka kroków, aby historia kredytowa i ogólna zdolność kredytowa była lepsza:

1. Przede wszystkim rozsądek - nie pożyczaj dużych sum, jeśli zarabiasz niewiele. Inaczej rzecz ujmując, dostosuj kwotę finansowania do uzyskiwanych dochodów.
2. Nie wszystko na raz - kilka aktywnych dużych zobowiązań wpływa znacznie na historię kredytową, dlatego staraj się unikać takich sytuacji.
3. Pożyczki pozabankowe w BIK - sprawdź w pobranym wcześniej raporcie, czy widnieje tam informacja na temat finansowania zaciągniętego w pozabankowej firmie pożyczkowej. To ważne, bo często zdarza się, że dany pożyczkodawca nie współpracuje z BIK.
4. Wnioskuj tam, gdzie możesz dostać pieniądze - starajmy się o pieniądze tylko tam, gdzie niemal na pewno zostaną nam udzielone, ponieważ każda odmowa związana z ubieganiem się o finansowanie również wpływa negatywnie na historię kredytową.
5. Bez opóźnień - pamiętaj o terminowym spłacaniu zadłużeń. W razie problemów z regularną spłatą skontaktuj się z instytucją, z której usług korzystasz.
6. Regularnie sprawdzanie - jeśli będziemy kontrolować swoją historię kredytową, jej poprawa będzie łatwiejsza. Dobrze jest więc co pewien czas zaglądać do aktualnych raportów BIK.
7. Nadpłata - gdy tylko mamy taką możliwość, warto wcześniej spłacać swoje zadłużenia. Co więcej, wpłynie to pozytywnie na RRSO, które będzie niższe.
8. Wyraź zgodę na przetwarzanie danych - to ważne, ponieważ uregulowane zobowiązania szybko znikają z rejestru, a obciążające informacje przechowywane są dłużej. Może to doprowadzić do sytuacji, gdzie instytucja finansowa będzie widzieć tylko negatywne wpisy.
9. Limity i debety - nie należy zapominać, że korzystanie z limitów na kartach kredytowych i debetów na kontach osobistych również jest brane pod uwagę. Kiedy więc nie korzystamy np. z karty kredytowej, rozsądnym rozwiązaniem będzie jej zwrócenie.

Warto podkreślić, że jeśli mamy negatywną historię kredytową i uda nam się ją poprawić, instytucje finansowe będą bardziej skłonne do współpracy z nami niż z osobami, które nigdy nie korzystały z kredytu, pożyczki czy karty kredytowej - umiejętność radzenia sobie z problemami wzbudza zaufanie.